Les frais mobile money UEMOA changent le 2 novembre 2026. Ce jour-là, la plupart des petits envois d’argent entre opérateurs deviennent gratuits, dans les huit pays de l’Union. La Banque centrale (BCEAO) l’a annoncé dans un communiqué daté du 2 octobre 2026.
Vous envoyez 3 000 F à votre mère chaque matin ? Vous payez un fournisseur par Mixx, Flooz, Orange Money ou Wave ? Alors cette réforme vous concerne directement. Voici ce que dit le texte, ce qu’il ne dit pas, et comment réagir si votre opérateur vous facture trop.
Frais mobile money UEMOA : ce qui change le 2 novembre 2026
Commençons par l’essentiel. La BCEAO a lancé sa plateforme de paiement instantané, appelée PI-SPI, le 30 septembre 2025. Elle relie entre eux les banques, les opérateurs de mobile money et les microfinances. Selon la BCEAO, elle compte déjà 175 participants connectés, et plus de 38 millions de personnes y ont accès.
Après un an de fonctionnement, la Banque centrale a revu les règles. En effet, elle veut que davantage de personnes profitent de la gratuité. Voici le cœur du communiqué.
« Ainsi, à compter du 2 novembre 2026 : 1. Les transactions de monnaie électronique interopérables au sein de l’UEMOA sont obligatoirement réalisées par l’intermédiaire de la Plateforme interopérable PI-SPI »
Source : Communiqué de la BCEAO du 2 octobre 2026
Concrètement, « interopérable » veut dire : d’un opérateur à un autre. Par exemple, un envoi de Mixx vers Flooz, de Moov Money vers un compte bancaire, ou d’Orange Money vers Wave. Désormais, tous ces envois passent obligatoirement par la plateforme de la BCEAO, avec ses tarifs.
| Situation | Règle | Date |
|---|---|---|
| Envoi dans votre pays, jusqu’à 8 000 F cumulés par jour | Gratuit, sans limite du nombre d’envois | 2 novembre 2026 |
| Envoi dans votre pays, au-dessus de 8 000 F | Frais possibles, de 0 à 0,8 % du montant hors taxes | 2 novembre 2026 |
| Réception d’argent | Gratuite, quel que soit le montant | 2 novembre 2026 |
| Envoi vers un autre pays de l’UEMOA | Mêmes règles que dans votre pays | 1er juin 2027 |
Quels envois deviennent gratuits ? Le seuil de 8 000 F expliqué
La gratuité dépend d’un seul chiffre : 8 000 F par jour. Toutefois, le texte précise trois conditions qu’il faut lire attentivement.
« les transferts nationaux dont le montant cumulé quotidien est inférieur ou égal à 8 000 francs CFA, par utilisateur et par participant, sont gratuits, sans limitation du nombre d’opérations. »
Source : Communiqué de la BCEAO du 2 octobre 2026, point 2
Traduisons mot à mot. D’abord, « cumulé quotidien » signifie que l’on additionne tous vos envois de la journée. Ensuite, « par utilisateur » vise chaque personne qui envoie. Enfin, « par participant » vise chaque opérateur ou banque.
Par conséquent, si vous avez un compte Mixx et un compte Flooz, vous disposez de 8 000 F gratuits sur chacun, soit 16 000 F par jour au total. De plus, le nombre d’envois ne compte pas : quatre envois de 2 000 F restent gratuits.
Exemple : Afi vend des beignets au marché. Chaque matin, elle envoie 3 000 F à sa mère, puis 2 500 F à son fournisseur de farine, sur un autre opérateur. Total de la journée : 5 500 F. À partir du 2 novembre, ces deux envois sont gratuits.
Selon la BCEAO, ce seuil couvre 75 % des transactions de monnaie électronique dans l’Union. Autrement dit, trois envois sur quatre ne coûteront plus rien à celui qui envoie.
Recevoir de l’argent reste toujours gratuit
La règle est encore plus simple pour celui qui reçoit. En effet, le communiqué interdit tout frais à la réception, sans aucun plafond.
« A la réception : les transferts sont gratuits, sans aucune limite de montant, ni de nombre d’opérations »
Source : Communiqué de la BCEAO du 2 octobre 2026, point 3
Ainsi, que vous receviez 2 000 F ou 500 000 F, aucun opérateur ne peut vous prélever de frais à l’arrivée de l’argent. Attention cependant : le retrait en espèces chez un agent est une autre opération, que le communiqué ne vise pas.
Au-delà de 8 000 F : des frais plafonnés à 0,8 %
Au-dessus du seuil, l’envoi peut devenir payant. Néanmoins, la BCEAO fixe un plafond strict.
« les transferts nationaux d’un montant supérieur à 8 000 francs CFA peuvent être soumis à des frais dont le taux, compris entre 0 et 0,8%, est appliqué au montant hors taxes du transfert. »
Source : Communiqué de la BCEAO du 2 octobre 2026, point 2
Deux mots comptent ici. D’abord, « peuvent » : les frais restent une possibilité, pas une obligation. Un opérateur peut donc décider de ne rien facturer. Ensuite, « compris entre 0 et 0,8% » : c’est un maximum, que personne ne peut dépasser.
| Montant envoyé | Frais maximum (0,8 %, hors taxes) |
|---|---|
| 10 000 F | 80 F |
| 25 000 F | 200 F |
| 50 000 F | 400 F |
| 100 000 F | 800 F |
| 500 000 F | 4 000 F |
Ce tableau donne des plafonds, pas des prix. En effet, chaque opérateur fixe son propre tarif sous ce maximum. Par ailleurs, il s’agit de montants hors taxes : des taxes nationales peuvent s’y ajouter.
Votre opérateur doit d’ailleurs vous montrer ses prix. C’est une obligation ancienne, qui pèse sur tout émetteur de monnaie électronique dans l’Union.
« L’établissement émetteur est tenu de mettre à la disposition de sa clientèle, de façon accessible, les conditions tarifaires applicables à ses opérations. »
Source : Article 30, Instruction BCEAO n° 008-05-2015 du 21 mai 2015
Votre opérateur vous facture un envoi que vous pensiez gratuit ? Expliquez-nous votre situation, notre équipe vous oriente gratuitement. Posez votre question sur WhatsApp.
Quels transferts sont concernés, et lesquels ne le sont pas
Le communiqué délimite lui-même son champ. Il vise les transferts entre personnes physiques, entre établissements différents. Plus précisément, il couvre trois liaisons :
- entre un compte en banque ou en microfinance et un compte de mobile money ;
- entre un compte en banque ou en microfinance et un établissement de paiement ;
- entre un établissement de monnaie électronique et un établissement de paiement.
Au Togo, ce découpage a une conséquence pratique. En effet, selon la liste de la BCEAO, Mixx (ex-TMoney) est un établissement de monnaie électronique, alors que Flooz fonctionne en partenariat avec des banques. Un envoi de Mixx vers Flooz entre donc, selon cette liste, dans la première liaison.
Trois cas que le communiqué ne règle pas
1. L’envoi au sein d’un même opérateur. Un envoi de Mixx vers Mixx, ou d’Orange Money vers Orange Money, ne passe pas d’un opérateur à un autre. Or le communiqué ne vise que les transactions « interopérables ». Il ne dit donc rien de ces envois, qui restent soumis au tarif de votre opérateur.
2. Plusieurs petits envois qui dépassent 8 000 F. Vous envoyez 5 000 F le matin, puis 5 000 F le soir, soit 10 000 F dans la journée. Le premier envoi est gratuit. En revanche, le texte ne précise pas si le second devient payant, puisqu’il ne dépasse pas lui-même 8 000 F. Il faudra lire la grille de votre opérateur.
3. Le paiement chez un commerçant. Le communiqué porte sur les transactions « entre personnes physiques ». Payer une boutique, une facture ou un service n’entre donc pas dans ces règles.
Qui est connecté à PI-SPI ? 175 participants dans l’Union
La BCEAO publie la liste des établissements autorisés à proposer ces services au public. Voici la répartition au 30 septembre 2026.
| Pays | Participants autorisés |
|---|---|
| Sénégal | 43 |
| Côte d’Ivoire | 38 |
| Burkina Faso | 20 |
| Mali | 19 |
| Bénin | 18 |
| Togo | 17 |
| Niger | 13 |
| Guinée-Bissau | 7 |
| Total | 175 |
Au Togo, les 17 participants sont : African Lease Togo, Banque Atlantique, BDM Togo, BIA, BOA, BSIC, Coris Bank, Ecobank, International Business Bank Togo, NSIA Banque, Orabank, Sunu Bank, Société Interafricaine de Banque, Union Togolaise de Banque, Mixx Togo, Moov Money et Cofina. Cette liste date du 30 septembre 2026 et évolue au fil des connexions.
Frais mobile money UEMOA entre pays : rendez-vous le 1er juin 2027
Vous vivez à Abidjan, Cotonou ou Ouagadougou et vous envoyez de l’argent à votre famille ? Alors patience : la gratuité entre pays arrive plus tard.
« Les conditions appliquées aux transactions de monnaie électronique entre les pays de l’UEMOA sont identiques à celles offertes aux transferts à l’échelle nationale telles que définies aux points 2 et 3 ci-dessus. Cette disposition s’applique à partir du 1er juin 2027. »
Source : Communiqué de la BCEAO du 2 octobre 2026, point 4
Concrètement, entre le 2 novembre 2026 et le 31 mai 2027, un envoi de Lomé vers Dakar garde le tarif de votre opérateur. Ensuite, à partir du 1er juin 2027, il suivra les mêmes règles qu’un envoi national : gratuit jusqu’à 8 000 F par jour, puis 0,8 % au maximum.
Cette réforme ne concerne que les huit pays de l’Union. Ainsi, un envoi depuis la France, le Ghana ou le Nigeria reste en dehors de ces règles. Pour mieux comprendre le fonctionnement de la plateforme elle-même, consultez notre article sur PI-SPI, le système de paiement instantané de la BCEAO.
Si on vous facture trop : vos recours
À partir du 2 novembre, vous pourrez donc contester des frais anormaux. Pour cela, trois réflexes s’imposent.
1. Gardez le reçu de chaque envoi
Chaque transaction doit produire un reçu électronique. En effet, l’Instruction de la BCEAO impose à l’émetteur d’y faire figurer notamment « l’heure, le montant et les frais de la transaction » (article 30). Gardez donc vos SMS de confirmation : ils prouvent ce que vous avez payé.
2. Réclamez auprès de votre opérateur
Votre opérateur doit disposer d’un service de réclamations. De plus, il doit s’engager sur un délai de traitement.
« Ce dispositif de réclamations doit : être accessible par divers canaux à tout moment ; engager l’établissement sur un délai de traitement des réclamations ; assurer la traçabilité des réclamations reçues et traitées. »
Source : Article 30, Instruction BCEAO n° 008-05-2015 du 21 mai 2015
Par ailleurs, votre contrat d’ouverture de compte doit prévoir les « conditions et modalités de contestation des opérations effectuées » (article 29). Demandez-le à votre agence si vous ne l’avez plus. Enfin, cette Instruction s’applique dans toute l’Union : ce réflexe vaut donc au Togo comme au Sénégal ou au Bénin.
3. Et ensuite ? L’observatoire national
Au Togo, un décret de 2022 a créé l’Observatoire de la qualité des services financiers (OQSF-TG). Son champ couvre expressément « les établissements de monnaie électronique » (article 2). De plus, toute personne cliente peut le saisir.
« L’Observatoire de la qualité des services financiers peut être saisi par tout autre moyen et par toute personne bénéficiant des produits et services financiers des organismes et intervenants indiqués à l’article 2 du présent décret. »
Source : Article 14, Décret n° 2022-096/PR du 13 septembre 2022
Attention : en pratique, l’OQSF-TG n’est pas encore pleinement opérationnel. Lors de notre dernière vérification, nous n’avons trouvé ni site, ni contact public, ni arrêté nommant ses médiateurs. Dans les autres pays de l’Union, adressez-vous à l’observatoire national de la qualité des services financiers de votre pays.
Enfin, méfiez-vous des faux agents qui profiteront de la réforme. Personne n’a besoin de votre code secret pour « activer » la gratuité. Si vous êtes victime, lisez notre guide sur les arnaques au mobile money et les recours.
FAQ : questions fréquentes sur les frais mobile money UEMOA
Envoyer de Mixx vers Mixx devient-il gratuit le 2 novembre ?
Le communiqué ne le dit pas. En effet, il vise les transactions « interopérables », c’est-à-dire d’un établissement à un autre. Un envoi à l’intérieur d’un même opérateur reste donc soumis au tarif de cet opérateur.
Dois-je faire une démarche avant le 2 novembre 2026 ?
Non, le communiqué n’impose aucune démarche à l’utilisateur. La règle pèse sur les banques et les opérateurs. En revanche, votre compte doit être ouvert à votre nom : l’émetteur doit vous identifier sur présentation d’un document officiel en cours de validité (article 27 de l’Instruction BCEAO n° 008-05-2015).
Combien puis-je garder au maximum sur mon compte mobile money ?
En principe, 2 millions de francs CFA par client identifié et par émetteur. L’article 31 de l’Instruction BCEAO n° 008-05-2015 prévoit que ces avoirs « ne peuvent excéder deux millions FCFA, sauf autorisation expresse de la Banque Centrale ».
Mon opérateur peut-il me facturer 1 % sur un envoi de 20 000 F ?
Non, pas sur un envoi national vers un autre opérateur à partir du 2 novembre 2026. Le plafond est de 0,8 % du montant hors taxes, soit 160 F au maximum pour 20 000 F. Gardez le reçu et réclamez auprès de votre opérateur.
Payer un commerçant par mobile money devient-il gratuit ?
Le communiqué ne le prévoit pas. Il porte sur les transactions de monnaie électronique « entre personnes physiques ». Le paiement d’une boutique ou d’une facture suit donc toujours le tarif fixé par votre opérateur.
Conclusion
En résumé, les frais mobile money UEMOA changent en deux temps. D’abord, dès le 2 novembre 2026, les envois nationaux entre opérateurs deviennent gratuits jusqu’à 8 000 F par jour, et la réception est toujours gratuite. Ensuite, à partir du 1er juin 2027, les mêmes règles s’appliqueront entre les huit pays de l’Union.
Pour en profiter, gardez vos reçus, vérifiez la grille de votre opérateur, et réclamez si un frais dépasse 0,8 %. Vous épargnez aussi en groupe ? Découvrez vos recours si le gérant d’une tontine disparaît, ou les règles qui plafonnent les taux de la microfinance.
Sources
- BCEAO : communiqué du 2 octobre 2026 (PDF) : transactions de monnaie électronique entre personnes physiques par l’intermédiaire de la PI-SPI (obligation au 2 novembre 2026, gratuité jusqu’à 8 000 F, frais de 0 à 0,8 %, réception gratuite, règles régionales au 1er juin 2027).
- BCEAO : liste des participants autorisés à ouvrir les services de PI-SPI au public (PDF) : mise à jour du 30 septembre 2026 (175 participants, dont 17 au Togo).
- Instruction BCEAO n° 008-05-2015 du 21 mai 2015 régissant les activités des émetteurs de monnaie électronique dans l’UMOA (recueil BCEAO, chapitre V) : Article 27 (identification des clients), Article 29 (contrat d’ouverture de compte), Article 30 (tarifs, réclamations, reçu électronique), Article 31 (plafond des avoirs).
- Décret n° 2022-096/PR du 13 septembre 2022 portant création de l’Observatoire de la qualité des services financiers du Togo (Journal officiel du 17 novembre 2022, n° 50 bis) : Article 2 (champ d’intervention), Article 14 (saisine).
- BCEAO : liste des émetteurs de monnaie électronique de l’UMOA : statut de TMoney (Mixx) et des partenariats bancaires de Flooz au Togo.
- PI-SPI : site officiel de la plateforme de la BCEAO.
- Photos : kiosque Flooz TMoney (Saliousoft), cliente devant un kiosque de mobile money (Mstephen247) et agence Moov Africa de Kévé (Akouete), CC BY-SA 4.0, via Wikimedia Commons
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