PI-SPI au Togo : derrière ce sigle se cache la plateforme de paiement instantané de la Banque centrale (BCEAO). Elle permet d’envoyer de l’argent en quelques secondes d’un opérateur à un autre, d’un portefeuille mobile vers une banque, et bientôt d’un pays de l’UEMOA à l’autre. Au Togo, Mixx s’y est connecté le 14 avril 2026.
Comment fonctionne PI-SPI ? Qui y est connecté au Togo ? Quelles règles protègent les utilisateurs ? Voici l’essentiel, mis à jour au 5 octobre 2026. Pour les frais d’envoi, qui changent le 2 novembre 2026, consultez notre article dédié : frais mobile money UEMOA, ce qui change le 2 novembre 2026.
PI-SPI au Togo : de quoi parle-t-on ?
PI-SPI signifie « Plateforme Interopérable du Système de Paiement Instantané ». La BCEAO l’a lancée le 30 septembre 2025, pour les huit pays de l’UEMOA. En effet, avant elle, chaque opérateur fonctionnait en circuit fermé : envoyer de l’argent d’un réseau à un autre restait compliqué.
Le rôle de la plateforme
PI-SPI agit comme un pont entre les acteurs financiers de l’Union. Concrètement, elle relie :
- les banques ;
- les établissements de monnaie électronique, comme Mixx au Togo ;
- les établissements de paiement ;
- les institutions de microfinance.
Ainsi, un client Mixx peut envoyer de l’argent vers un compte en banque, ou vers un autre opérateur, sans passer par un intermédiaire. De plus, la plateforme fonctionne en continu.
Combien de participants ?
Selon la BCEAO, PI-SPI comptait 175 participants connectés au 2 octobre 2026, et plus de 38 millions de personnes y avaient accès. Au Togo, la liste officielle du 30 septembre 2026 compte 17 participants.
Les 17 participants togolais au 30 septembre 2026 : African Lease Togo, Banque Atlantique, BDM Togo, BIA, BOA, BSIC, Coris Bank, Ecobank, International Business Bank Togo, NSIA Banque, Orabank, Sunu Bank, Société Interafricaine de Banque, Union Togolaise de Banque, Mixx Togo, Moov Money et Cofina.
Le calendrier de PI-SPI : les dates qui comptent
| Date | Étape |
|---|---|
| 30 septembre 2025 | Lancement de la plateforme par la BCEAO |
| 14 avril 2026 | Mixx Togo annonce les paiements et virements instantanés dans l’UEMOA |
| 30 septembre 2026 | Échéance de connexion des banques, établissements de monnaie électronique et de paiement (selon la presse, après report) |
| 2 novembre 2026 | Passage obligatoire par PI-SPI pour les transactions de monnaie électronique interopérables, et gratuité des envois nationaux jusqu’à 8 000 F par jour |
| 1er juin 2027 | Mêmes règles pour les envois entre pays de l’UEMOA |
La date du 2 novembre 2026 change la donne. En effet, la BCEAO l’a fixée dans un communiqué du 2 octobre 2026.
« Les transactions de monnaie électronique interopérables au sein de l’UEMOA sont obligatoirement réalisées par l’intermédiaire de la Plateforme interopérable PI-SPI »
Source : Communiqué de la BCEAO du 2 octobre 2026, point 1
Mixx Togo et PI-SPI : ce qui a été annoncé le 14 avril 2026
Le 14 avril 2026, Mixx Togo a annoncé son ouverture aux paiements et virements instantanés dans l’UEMOA, via PI-SPI. Mixx est la marque de mobile money de Yas, l’ancien TMoney. D’ailleurs, la liste de la BCEAO présente TMoney comme le seul établissement de monnaie électronique du Togo.
Selon Togo First, l’annonce couvre trois usages :
- les transferts entre portefeuilles mobiles, banques et microfinances ;
- les virements vers les huit pays de l’Union ;
- les paiements chez les commerçants, par un QR code commun.
Le même article attribue à Mixx Togo plus de 5 millions d’utilisateurs et 31 000 agents. Ce sont des chiffres de l’opérateur, que nous n’avons pas pu vérifier ailleurs.
Ce que cela change pour une PME
Prenons une PME de Lomé qui achète du tissu à Abidjan. Jusqu’ici, elle passait souvent par un virement bancaire, plus lent. Désormais, elle peut payer depuis son compte Mixx vers le compte de son fournisseur, et l’argent arrive aussitôt.
Cas pratique : Ama tient un atelier de couture à Lomé. Elle règle sa fournisseuse de wax d’Abidjan depuis son compte Mixx, vers le portefeuille ivoirien de celle-ci. La fournisseuse reçoit les fonds tout de suite et expédie la commande le jour même. Avant de payer, Ama vérifie toutefois les frais affichés par Mixx pour un envoi vers un autre pays.
Envoyer de l’argent entre pays de l’UEMOA
De nombreux Togolais vivent au Bénin, au Burkina Faso, en Côte d’Ivoire, au Mali, au Niger ou au Sénégal. Ils envoient régulièrement de l’argent à leur famille restée au pays. Grâce à PI-SPI, ces envois peuvent désormais passer directement d’un opérateur à l’autre.
Les frais, eux, suivent un calendrier précis. Jusqu’au 31 mai 2027, chaque opérateur applique sa propre grille pour les envois entre pays. Ensuite, à partir du 1er juin 2027, les mêmes règles que pour les envois nationaux s’appliqueront : gratuité jusqu’à 8 000 F par jour, puis 0,8 % au maximum.
« Les conditions appliquées aux transactions de monnaie électronique entre les pays de l’UEMOA sont identiques à celles offertes aux transferts à l’échelle nationale telles que définies aux points 2 et 3 ci-dessus. Cette disposition s’applique à partir du 1er juin 2027. »
Source : Communiqué de la BCEAO du 2 octobre 2026, point 4
En revanche, PI-SPI ne couvre que les huit pays de l’Union. Pour les Togolais de France, d’Allemagne ou des États-Unis, les envois passent toujours par les sociétés de transfert ou les banques. Pour les démarches financières depuis l’étranger, consultez notre guide sur la procuration depuis la diaspora.
Cadre juridique : les règles qui protègent les utilisateurs
Le mobile money n’est pas un espace sans règles. Au contraire, une instruction de la BCEAO de 2015 encadre tous les émetteurs de monnaie électronique de l’Union. Elle reste la référence pour vos droits face à votre opérateur.
L’identification du client
« L’établissement émetteur est tenu d’identifier ses clients, sur présentation d’un document officiel en cours de validité, préalablement à l’ouverture d’un compte de monnaie électronique. »
Source : Article 27, Instruction BCEAO n° 008-05-2015 du 21 mai 2015
Par ailleurs, un mineur non émancipé peut détenir un compte, avec l’autorisation écrite d’un parent ou d’un tuteur (même article).
Le contrat, les tarifs et les réclamations
Votre opérateur doit signer avec vous un contrat. Ce contrat mentionne notamment « les plafonds appliqués aux opérations autorisées » et les conditions de contestation des opérations (article 29). De plus, l’opérateur doit afficher ses tarifs et traiter vos réclamations dans un délai sur lequel il s’engage (article 30).
Le plafond des avoirs
Jusqu’au 1er novembre 2026, vos avoirs chez un même émetteur ne peuvent pas dépasser 2 millions de francs CFA. À partir du 2 novembre 2026, l’Instruction BCEAO n° 020 du 8 octobre 2026 réécrit l’article 31 et double ce plafond :
« Le montant total des avoirs en monnaie électronique détenus par un même client identifié auprès d’un même établissement émetteur ne peut excéder quatre millions de francs CFA, sauf autorisation préalable de la Banque Centrale. »
Source : Article 31, Instruction BCEAO n° 008-05-2015 du 21 mai 2015, dans sa rédaction issue de l’Instruction n° 020 du 8 octobre 2026 (en vigueur le 2 novembre 2026)
Le même article plafonne vos rechargements à 15 millions de francs CFA par mois chez un même émetteur, contre 10 millions jusqu’au 1er novembre 2026. Si vous avez plusieurs comptes chez le même opérateur, leurs soldes s’additionnent pour ce calcul.
La valeur d’un reçu électronique
Au Togo, la loi n° 2017-007 relative aux transactions électroniques reconnaît la force probante des messages électroniques (article 6). En pratique, le SMS ou le reçu de votre opérateur peut donc servir de preuve en cas de litige. Gardez-les.
La lutte contre le blanchiment
Les règles de lutte contre le blanchiment de capitaux s’appliquent aussi au mobile money. Pour plus de détails, consultez notre guide sur la nouvelle loi anti-blanchiment au Togo.
Attention : des fraudeurs exploitent les paiements instantanés par SMS ou faux appels. Une fois la transaction validée, l’argent part immédiatement. Ne communiquez jamais votre code secret ni un code reçu par SMS, même à quelqu’un qui se présente comme votre opérateur. Si vous êtes victime, lisez notre guide sur les arnaques au mobile money et notre article sur la cybercriminalité au Togo.
PI-SPI au Togo : comment en profiter concrètement
Bonne nouvelle : en tant que client, vous n’avez aucune démarche particulière à faire. En effet, ce sont les banques et les opérateurs qui se connectent à la plateforme. Toutefois, trois réflexes vous aideront.
- Vérifiez que votre compte est à votre nom, avec une pièce d’identité valide (article 27).
- Consultez la grille de frais de votre opérateur, qu’il doit afficher (article 30), surtout avant un envoi vers un autre pays.
- Gardez vos reçus, qui indiquent le montant et les frais de chaque opération (article 30).
Un envoi bloqué ou des frais que vous ne comprenez pas ? Expliquez-nous votre situation, notre équipe vous oriente gratuitement. Posez votre question sur WhatsApp.
FAQ : questions fréquentes sur PI-SPI au Togo
Peut-on envoyer de l’argent au Bénin depuis Lomé avec PI-SPI ?
Oui, si votre opérateur et celui du destinataire sont tous deux connectés à PI-SPI. Le Bénin compte 18 participants au 30 septembre 2026. En revanche, jusqu’au 31 mai 2027, les frais d’un envoi vers un autre pays restent fixés par chaque opérateur.
Quel est le plafond par transaction ?
Aucun texte de la BCEAO ne fixe un plafond unique par transaction. Le contrat de votre opérateur le fixe, et il doit mentionner « les plafonds appliqués aux opérations autorisées » (article 29 de l’Instruction BCEAO n° 008-05-2015). Par ailleurs, vos avoirs chez un même émetteur sont plafonnés à 2 millions de francs CFA jusqu’au 1er novembre 2026, puis à 4 millions à partir du 2 novembre 2026, sauf autorisation de la BCEAO (article 31, réécrit par l’Instruction BCEAO n° 020 du 8 octobre 2026).
Si le virement n’arrive pas, quel recours ?
Adressez d’abord une réclamation à votre opérateur : il doit disposer d’un service de réclamations et s’engager sur un délai de traitement (article 30). Au Togo, l’Observatoire de la qualité des services financiers (OQSF-TG), créé par le décret n° 2022-096/PR, peut aussi être saisi par toute personne cliente (article 14). Cependant, il n’était pas encore pleinement opérationnel lors de notre dernière vérification.
Envoyer de l’argent par PI-SPI coûte-t-il cher ?
À partir du 2 novembre 2026, les envois nationaux vers un autre opérateur deviennent gratuits jusqu’à 8 000 F cumulés par jour. Au-delà, les frais ne peuvent pas dépasser 0,8 % du montant hors taxes, et la réception est gratuite. Tous les détails dans notre article sur les frais mobile money UEMOA.
Faut-il être identifié pour utiliser PI-SPI ?
Oui. L’émetteur doit vous identifier sur présentation d’un document officiel en cours de validité, avant d’ouvrir votre compte (article 27 de l’Instruction BCEAO n° 008-05-2015). Jusqu’au 1er novembre 2026, l’article 31, dans sa rédaction de 2015, tolère toutefois un usage sans identification, limité à 200 000 francs CFA par mois. La nouvelle rédaction de l’article 31, en vigueur le 2 novembre 2026, ne reprend pas cette tolérance.
📚 Consulter les textes de loi cités (texte intégral et PDF officiel sur LQDD) :
Sources
- BCEAO : communiqué du 2 octobre 2026 (PDF) : lancement de PI-SPI le 30 septembre 2025, 175 participants, obligation et règles tarifaires au 2 novembre 2026, règles régionales au 1er juin 2027.
- BCEAO : liste des participants autorisés à ouvrir les services de PI-SPI au public (PDF) : mise à jour du 30 septembre 2026.
- Instruction BCEAO n° 008-05-2015 du 21 mai 2015 régissant les activités des émetteurs de monnaie électronique dans l’UMOA (recueil BCEAO, chapitre V) : Articles 27, 29, 30 et 31 (rédaction de 2015).
- Instruction BCEAO n° 020 du 8 octobre 2026 portant modification de l’Instruction n° 008-05-2015 (PDF) : Article premier (nouveaux articles 31 et 34 : avoirs plafonnés à 4 millions de francs CFA par émetteur, rechargements à 15 millions par mois), Article 2 (entrée en vigueur le 2 novembre 2026).
- Loi n° 2017-007 relative aux transactions électroniques : Article 6 (force probante du message électronique).
- Décret n° 2022-096/PR du 13 septembre 2022 portant création de l’Observatoire de la qualité des services financiers du Togo : Article 14 (saisine).
- BCEAO : liste des émetteurs de monnaie électronique de l’UMOA : TMoney, établissement de monnaie électronique au Togo.
- Togo First : « Mixx Togo lance les paiements et virements instantanés dans l’UEMOA via la plateforme PI-SPI », article du 14 avril 2026.
- Togo First : report des échéances de connexion à PI-SPI au 30 septembre 2026.
- PI-SPI : site officiel de la plateforme de la BCEAO.
- Photo à la une : agence Ecobank d’Atigangomé (Hermannkass), CC BY-SA 4.0, via Wikimedia Commons (plaque d’immatriculation floutée)
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